খেলাপি ঋণ যেভাবে আদায় হতে পারে

খুব সহজ ভাষায় খেলাপি ঋণ বলতে নির্ধারিত সময়ে আদায় না হওয়া ঋণ বোঝায়। অনাদায়ী হওয়া দিনের সংখ্যা অথবা অনাদায়ী কিস্তির সংখ্যার ওপর ভিত্তি করে খেলাপি ঋণ কয়েকটি স্তরে দেখানো হয়। বাংলাদেশ ব্যাংক এ বিষয়ে নির্দেশনা দিয়ে থাকে। বাংলাদেশ ব্যাংকের নির্দেশনা অনুযায়ী, সব ব্যাংককে খেলাপি ঋণের সুনির্দিষ্ট তথ্য বাংলাদেশ ব্যাংকের কাছে পাঠাতে হয় এবং এর সঙ্গে আরও কিছু নির্দেশনা পরিপালন করতে হয়। যেমন খেলাপির স্তরে প্রবেশ করলেই ওই ঋণের সুদ বা মুনাফা মূল আয়ে না নেওয়া, খেলাপির স্তরের ওপর ভিত্তি করে ব্যাংকের অন্য আয় থেকে নির্দিষ্ট অনুপাতে প্রভিশন রাখা ইত্যাদি। অর্থাৎ কোনো ঋণ খেলাপি হয়ে গেলে তা থেকে কোনো আয় ব্যাংক তো পাবেই না, উল্টো অন্য আয় থেকে একটি অংশ তার জন্য জমা করে রাখতে হয়। 
কোনো ব্যাংকার অন্যের চাপে বা নিজের কর্মদক্ষতা বেশি দেখানোর জন্য আর কোনো খেলাপি ঋণ নিয়মিত না দেখানোর পরিবেশ ইতোমধ্যেই তৈরি হয়েছে বলে মনে হয়। তা ছাড়া বাংলাদেশ ব্যাংক ইতোমধ্যে ব্যাংকিংয়ের আর্ন্তজাতিক মান অনুযায়ী খেলাপি ঋণের নতুন নীতি নির্ধারণ করেছে, যার ফলে সত্যিকারের খেলাপি ঋণ আরও বাড়বে বলে মনে হয়। কয়েকটি ব্যাংকের ক্ষেত্রে খেলাপি ঋণের হার ৫০ শতাংশ বা তারও বেশি। একটি ব্যাংকের যদি ৫০ শতাংশ ঋণ খেলাপি হয়ে যায়, তাহলে দীর্ঘ মেয়াদে ওই ব্যাংকের টিকে থাকা দায়। এসব ব্যাংকের বেঁচে থাকার একমাত্র উপায় হলো খেলাপি ঋণ আদায়। 
কোনো গ্রাহক যখন ব্যাংকের টাকা ফেরত না দিয়ে খেলাপি হয়ে যায়, ব্যাংক তখন ঋণ আদায়ের জন্য আইনগত ব্যবস্থা নেয়। আইনগত ব্যবস্থার প্রথমটি হলো ঋণ নেওয়ার সময় গ্রাহক যে চেক দেয়, তার মাধ্যমে এনআই অ্যাক্টের অধীন মামলা করা। কোনো এক সময় এ মামলায় ঋণের একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ জমা দেওয়া ছাড়া বিবাদী জামিন পেত না। কিন্তু বর্তমানে প্রায় ক্ষেত্রেই টাকা জমা ছাড়াই জামিন পেয়ে যায়। মামলার সংখ্যা এত বেশি হয়ে গেছে যে, একটি শুনানির পর অন্য শুনানি আসতে অনেক ক্ষেত্রেই প্রায় বছর লেগে যায়। ফলে মামলাগুলো বছরের পর বছর চলতে থাকে। দ্বিতীয় উপায় হলো, অর্থ ঋণ আদালত আইনের আওতায় মামলা করা। এর প্রাথমিক পর্যায়ে ব্যাংক জামানত বা বন্ধককৃত সম্পত্তি নিলামের মাধ্যমে বিক্রি করে ঋণ আদায়ের চেষ্টা করে। এ ক্ষেত্রে একটি সাধারণ বিষয় হলো, ব্যাংক যখন জামানত বিক্রি করার জন্য নিলাম ডাকে, খেলাপি গ্রাহক তখন আদালতে যায় এবং নিলাম কার্যক্রমের ওপর স্থগিতাদেশ নিয়ে আসে। ব্যাংক তখন স্থগিতাদেশ বাতিলের চেষ্টা করে। এভাবে বছর কেটে যায়। 
২০২৪ সালের মার্চ শেষে অর্থ ঋণ আদালতে দেশের ৬০টি ব্যাংকের মোট মামলার সংখ্যা ২ লাখ ৭ হাজার ৭৯৩। প্রায় ২ লাখ ৩৬ হাজার কোটি টাকা আদায় করার জন্য ব্যাংকগুলো এসব মামলা করেছে। প্রতি কার্যদিবসে যদি ২০টি মামলাও নিষ্পত্তি হয়, তাহলে শেষ হতে সময় লাগবে ৩৪ বছরের বেশি। 
খেলাপি ঋণের বোঝা কীভাবে মাথা থেকে নামানো যেতে পারে, তার পথ বের করা জরুরি। বেশির ভাগই রাষ্ট্রযন্ত্রের মাধ্যমে করতে হবে। প্রয়োজনে নতুন আইন প্রণয়ন করে, কিছু বিধিনিষেধ আরোপ করে এবং কিছু ক্ষেত্রে কঠোর হয়ে ও কিছু ক্ষেত্রে শিথিলতা দেখিয়ে রাষ্ট্র এ সমস্যা থেকে উত্তরণের পথ বেছে নিতে পারে। প্রথমত, এমন ব্যবস্থা থাকতে হবে, যেন খেলাপি গ্রাহক আইনি সহায়তার নামে বছরের পর বছর ব্যাংকের টাকা ফেরত না দিয়ে আরাম আয়েশে দিন কাটিয়ে দিতে না পারে। যেহেতু মামলার সংখ্যা অনেক বেশি এবং খেলাপি গ্রাহক জেনেবুঝেই দীর্ঘসূত্রতার পথ বেছে নেয়, তাই একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য কিছু বিশেষ ব্যবস্থা নেওয়া যেতে পারে। যেমন আগামী পাঁচ বছর সব ধরনের এনআই অ্যাক্ট বা অর্থ ঋণের মামলার ক্ষেত্রে মামলা নিষ্পত্তি না হওয়া পর্যন্ত বিবাদী কোনো জামিন পাবে না, কোনো স্থগিতাদেশ পাবে না। তাহলে ব্যাংকের পাশাপাশি বিবাদীও চাইবে মামলা দ্রুত নিষ্পত্তি করতে। দ্বিতীয়ত, কোনো ব্যক্তি বা প্রতিষ্ঠান খেলাপি হয়ে গেলে তা জনসমক্ষে প্রকাশ করতে হবে। তৃতীয়ত, খেলাপি ব্যক্তি বা প্রতিষ্ঠানের নামে কোনো ব্যাংক নতুন হিসাব খুলতে পারবে না। চতুর্থত, খেলাপি ব্যক্তি বা প্রতিষ্ঠানের নামে, পরিবারের সদস্যদের নামে যেসব স্থায়ী সম্পদ আছে যেমন জমি, বাড়ি, ফ্ল্যাট, বাণিজ্যিক স্পেস ইত্যাদি এবং চলমান সম্পদ যেমন বাস, ট্রাক, জাহাজ ইত্যাদি স্বয়ংক্রিয়ভাবে ফ্রিজ হয়ে যাবে। পঞ্চমত, খেলাপি ব্যক্তি এবং তার পরিবারের সদস্যদের বিদেশ ভ্রমণে নিষেধাজ্ঞা দেওয়া যেতে পারে।

 লেখক: ব্যাংকা