খেলাপি ঋণ আদায়ে পাঁচ করণীয়

বাংলাদেশ ব্যাংকের সর্বশেষ তথ্য অনুযায়ী সেপ্টেম্বর ২০২৪-এর শেষে মোট খেলাপি ঋণের পরিমাণ প্রায় ২ লাখ ৮৫ হাজার কোটি টাকা, যা মোট ঋণের প্রায় ১৭ শতাংশ। এই সংখ্যার সঙ্গে কোর্ট থেকে স্থগিতাদেশ নেওয়া ঋণ এবং অবলোপনকৃত ঋণ যোগ করা হলে পরিমাণটা আরও অনেক বেশি। অনেকের মতে, এর পরিমাণ ৬ লাখ কোটি টাকার বেশি। তবে গত আগস্টে আওয়ামী লীগ সরকারের পতনের পর যেহেতু প্রথম কোয়ার্টারে প্রায় ৭৪ হাজার কোটি টাকা খেলাপি ঋণ বেড়েছে, তাই চলমান কোয়ার্টার শেষে অর্থাৎ ডিসেম্বর ২০২৪-এর শেষে মোট খেলাপি ঋণের পরিমাণ আরও বৃদ্ধির আশঙ্কা রয়েছে। 
কোনো গ্রাহক যখন ব্যাংকের টাকা ফেরত না দিয়ে খেলাপি হয়ে যায়, ব্যাংক তখন ঋণ আদায়ের জন্য আইনগত ব্যবস্থা নেয়। তথ্যমতে, গত মার্চের শেষে অর্থঋণ আদালতে দেশের ৬০টি ব্যাংকের মোট মামলার সংখ্যা ২ লাখ ৭ হাজার ৭৯৩। প্রায় ২ লাখ ৩৬ হাজার কোটি টাকা আদায় করার জন্য ব্যাংকগুলো এ মামলা করেছে। প্রতি কার্যদিবসে যদি ২০টি মামলাও নিষ্পত্তি হয়, তাহলে এ মামলা শেষ হতে সময় লাগবে অন্তত ১০ হাজার ৩৯০ দিন, যা ৩৪ বছরের বেশি। এত বছর এই ব্যাংকগুলো বাঁচবে কেমন করে!

এখন এই খেলাপি ঋণের বোঝা কীভাবে মাথা থেকে নামানো যেতে পারে, তার পথ বের করা জরুরি। প্রয়োজনে নতুন আইন প্রণয়ন, কিছু বিধিনিষেধ আরোপ করে, কিছু ক্ষেত্রে কঠোর আবার কিছু ক্ষেত্রে নরম হয়ে রাষ্ট্র বা সরকার এ সমস্যা থেকে উত্তরণের পথ বেছে নিতে পারে। এমন কিছু পদক্ষেপের কথা উল্লেখ করা যেতে পারে, যার সবই অথবা কিছু সংখ্যককে সংকট উত্তরণের পথ হিসেবে যাচাই-বাছাই করা যেতে পারে।

প্রথমত, এমনভাবে সংস্কার করতে হবে যেন খেলাপি গ্রাহক আইনি সহায়তার নামে বছরের পর বছর ব্যাংকের টাকা ফেরত না দিয়ে দিব্যি আরাম-আয়েশে দিন কাটিয়ে দিতে না পারে। আইন বিষয়ে অভিজ্ঞ ব্যক্তিরা নিশ্চয়ই এর সমাধান করতে পারবেন। একটি কঠোর এবং কার্যকরী সংস্কার বা পদক্ষেপ আমূল পরিবর্তন করতে পারবে আইনিভাবে খেলাপি ঋণ আদায়ের ক্ষেত্রে। যেহেতু মামলার সংখ্যা অনেক বেশি এবং খেলাপি গ্রাহক জেনে-বুঝেই দীর্ঘসূত্রতার পথ বেছে নেয়, তাই একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য কিছু বিশেষ ব্যবস্থা নেওয়া যেতে পারে। যেমন আগামী পাঁচ বছর সব প্রকার এনআই অ্যাক্ট বা অর্থঋণের মামলার ক্ষেত্রে নিষ্পত্তি না হওয়া পর্যন্ত বিবাদী জামিন পাবে না; কোনো স্থগিতাদেশও পাবে না। দ্বিতীয়ত, কোনো ব্যক্তি বা প্রতিষ্ঠান খেলাপি হয়ে গেলে তা জনসমক্ষে প্রকাশিত হবে। পৃথিবীর যে কোনো প্রান্ত থেকে যে কেউ এই তালিকা দেখতে পারবে। তৃতীয়ত, খেলাপি ব্যক্তি বা প্রতিষ্ঠানের নামে কোনো ব্যাংক নতুন কোনো হিসাব খুলতে পারবে না। হিসাব খোলার আগে খেলাপির তালিকা সার্চ দিয়ে নিশ্চিত হয়ে হিসাব খুলতে হবে এবং খেলাপি ব্যক্তি বা তার পরিবারের সদস্যদের নামে অন্য কোনো ব্যাংক বা আর্থিক প্রতিষ্ঠানে কোনো টাকা থাকলে তা অটো ফ্রিজ হয়ে যাবে। বাংলাদেশ ব্যাংকের তত্ত্বাবধানে ফ্রিজকৃত অর্থ দাবীকৃত ব্যাংক বা আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলোর ঋণ পরিশোধে ব্যয় হবে।

চতুর্থত, খেলাপি ব্যক্তি বা প্রতিষ্ঠানের নামে, পরিবারের সদস্যদের নামে যেসব স্থায়ী সম্পদ আছে যেমন জমি, বাড়ি, ফ্ল্যাট, বাণিজ্যিক স্পেস ইত্যাদি এবং চলমান সম্পদ যেমন বাস, ট্রাক, জাহাজ ইত্যাদি অটো ফ্রিজ হয়ে যাবে। একটি নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে ঋণ পরিশোধ না হলে ওই সম্পদ দাবীকৃত ব্যাংক বা আর্থিক প্রতিষ্ঠানের মধ্যে বিতরণ করে দেওয়া হবে। পঞ্চমত, খেলাপি ব্যক্তি এবং তাঁর পরিবারের সদস্যদের এমনকি যদি আদালতে স্থগিতাদেশও থাকে খেলাপি না বলার জন্য, বিদেশ ভ্রমণে নিষেধাজ্ঞা দেওয়া যেতে পারে। কোনো ব্যক্তি দেশ ছাড়ার সময় সব ইমিগ্রেশন খেলাপির তালিকা চেক করবে এবং খেলাপি ব্যক্তিকে ফেরত দেবে। 

এ ছাড়াও যেসব বিষয়ে ভাবা যেতে পারে তা হলো, খেলাপি ব্যক্তি বা প্রতিষ্ঠান এবং তাঁর স্বামী/স্ত্রী, সন্তানদের নামে কোনো সম্পত্তি ক্রয় করা যাবে না; খেলাপি ব্যক্তি বা প্রতিষ্ঠানের নামে এবং পরিবারের সদস্যদের নামে ব্যক্তিগত গাড়ি থাকা যাবে না। যে খেলাপি, যার টাকা নেই ঋণ পরিশোধের, সে সম্পদ কিনবে কেন? 
খেলাপি ঋণ আদায় করা না গেলে স্বল্প মেয়াদে তারল্য সহায়তা দিয়ে কিছু ব্যাংক টিকিয়ে রাখা গেলেও দীর্ঘ মেয়াদে ব্যাংকগুলোর টিকে থাকার বিষয়টি সহজ নয়। বছরের পর বছর যদি কোনো ব্যাংক বড় অঙ্কের ক্ষতি করতে থাকে, তাহলে যতই তারল্য সহায়তা দেওয়া হোক না কেন, তার পক্ষে ঘুরে দাঁড়ানো কঠিন। 

এ বি সিদ্দিকী: ব্যাংকার