পরিচালন মুনাফা কমেছে অনেক ব্যাংকের

দেশের ব্যাংকগুলোর আয়ের বড় একটি অংশ আসে বৈদেশিক বাণিজ্য থেকে। চলতি বছরের প্রথমার্ধে (জানুয়ারি-জুন) দেশের প্রায় সব ব্যাংকেরই মুনাফার এ উৎস সংকুচিত হয়েছে। বিপর্যস্ত পুঁজিবাজারে বিনিয়োগ থেকেও মুনাফা তুলতে পারেনি ব্যাংক। উল্টো তারল্য সংকটের কারণে ব্যাংকগুলোর তহবিল সংগ্রহ ব্যয় (কস্ট অব ফান্ড) আগের তুলনায় বেড়েছে। একই সময়ে বেড়েছে খেলাপি ঋণের পরিমাণও। নানামুখী এসব সংকটের বিরূপ প্রভাব পড়েছে ব্যাংকগুলোর মুনাফায়। সংশ্লিষ্ট সূত্রে পাওয়া তথ্য অনুযায়ী, চলতি বছরের প্রথমার্ধে দেশের বেশির ভাগ ব্যাংকেরই পরিচালন মুনাফা কমেছে।

 

আয় থেকে ব্যয় বাদ দিয়ে যে মুনাফা থাকে, সেটিই কোনো ব্যাংকের পরিচালন মুনাফা। এটি কোনো ব্যাংকের প্রকৃত মুনাফা নয়। এ মুনাফা থেকে খেলাপি ঋণ ও অন্যান্য সম্পদের বিপরীতে প্রভিশন (নিরাপত্তা সঞ্চিতি) সংরক্ষণ এবং সরকারকে কর পরিশোধ করতে হয়। প্রভিশন সংরক্ষণ ও কর-পরবর্তী মুনাফাই হলো একটি ব্যাংকের প্রকৃত বা নিট মুনাফা। ঈদুল আজহা উপলক্ষে গত ২৭ জুন থেকে দেশের ব্যাংকগুলো বন্ধ ছিল। এ কারণে চলতি বছরের অর্ধবার্ষিকের আয়-ব্যয়ের হিসাব চূড়ান্ত করতে ব্যাংকগুলোকে কিছুটা সমস্যায় পড়তে হয়েছে। ছুটি শেষে গতকাল ব্যাংকসহ সরকারি-বেসরকারি প্রতিষ্ঠানগুলো খুললেও কিছু ব্যাংক গতকালও তাদের অর্ধবার্ষিকের হিসাব চূড়ান্ত করতে পারেনি বলে জানা গেছে।

 

যেসব ব্যাংকের অর্ধবার্ষিকের হিসাব চূড়ান্ত হয়েছে, তার মধ্যে অনেকগুলোরই এবার পরিচালন মুনাফা কমেছে। এর কারণ সম্পর্কে ব্যাংকের শীর্ষ নির্বাহীরা বলছেন, ডলার সংকটের কারণে আমদানির ঋণপত্র (এলসি) খোলা সম্ভব হয়নি। দেশের রফতানি ও রেমিট্যান্স খাতেও প্রত্যাশা অনুযায়ী প্রবৃদ্ধি মেলেনি। তারল্য সংকটের কারণে ব্যাংকগুলোকে সুদহার বাড়িয়ে আমানত সংগ্রহ করতে হয়েছে। এ কারণে ব্যাংকের তহবিল ব্যবস্থাপনার ব্যয় (কস্ট অব ফান্ড) বেড়ে গেছে। কিন্তু ঋণের সর্বোচ্চ সুদহার ৯ শতাংশে সীমাবদ্ধ ছিল। আবার গত ছয় মাসে প্রায় সব ব্যাংকেরই খেলাপি ঋণ বেড়েছে। পুঁজিবাজারে করা বিনিয়োগ থেকে ব্যাংকগুলো কোনো মুনাফা করতে পারেনি। অর্থনৈতিক এসব সংকটের প্রভাবই ব্যাংকের পরিচালন মুনাফায় দৃশ্যমান হয়েছে।

 

২০২২ সালের প্রথমার্ধে ৩৮৯ কোটি টাকা পরিচালন মুনাফায় ছিল মার্কেন্টাইল ব্যাংক। চলতি বছরের প্রথমার্ধে ব্যাংকটির পরিচালন মুনাফা কমে দাঁড়িয়েছে ২৭৫ কোটি টাকায়। একইভাবে পরিচালন মুনাফা কমেছে ঢাকা ব্যাংক লিমিটেডের। বেসরকারি খাতের এ ব্যাংকটি গত বছরের প্রথমার্ধে ৩৭৬ কোটি টাকা পরিচালন মুনাফা করলেও চলতি বছর তা ৩১৯ কোটি টাকায় নেমে এসেছে।

 

তবে এর মধ্যেও কিছু ব্যাংকের পরিচালন মুনাফা বেড়েছে বলে সংশ্লিষ্টরা জানিয়েছেন। যেমন ২০২২ সালের প্রথমার্ধে প্রিমিয়ার ব্যাংকের পরিচালন মুনাফা ছিল ৩৮১ কোটি টাকা। চলতি বছরের প্রথমার্ধে ব্যাংকটি ৪০০ কোটি টাকা পরিচালন মুনাফা অর্জন করতে পেরেছে। সংকটে থাকলেও পরিচালন মুনাফা কিছুটা বেড়েছে ইসলামী ব্যাংক বাংলাদেশ লিমিটেড ও সোশ্যাল ইসলামী ব্যাংক লিমিটেডের। চতুর্থ প্রজন্মের ইউনিয়ন ব্যাংক লিমিটেডেরও পরিচালন মুনাফা বেড়েছে। রাষ্ট্রায়ত্ত ব্যাংকগুলোর মধ্যে রূপালী ব্যাংক প্রায় ৩৪০ কোটি টাকা পরিচালন মুনাফা করেছে। গত বছরের প্রথমার্ধে ব্যাংকটির পরিচালন মুনাফা ছিল মাত্র ৫৭ কোটি টাকা।

 

বাংলাদেশ ব্যাংকের তথ্য অনুযায়ী, সদ্যসমাপ্ত ২০২২-২৩ অর্থবছরের প্রথম ১০ মাসে (জুলাই-এপ্রিল) দেশের আমদানি কমেছে ১৪ দশমিক ৪৪ শতাংশ। এ সময়ে আমদানির নতুন এলসি খোলা কমেছে ২৬ শতাংশেরও বেশি। আর অর্থবছরের প্রথম ১১ মাসে রফতানি প্রবৃদ্ধি হয়েছে ৭ দশমিক ১১ শতাংশ। পুরো অর্থবছরে (জুলাই-জুন) রেমিট্যান্সের প্রবৃদ্ধি হয়েছে ৩ শতাংশেরও কম। মূলত এসব বিষয়ই ব্যাংকগুলোর পরিচালন মুনাফার ওপর প্রভাব ফেলেছে বলে জানিয়েছেন ব্যাংকাররা।

 

ঢাকা ব্যাংক লিমিটেডের ব্যবস্থাপনা পরিচালক এমরানুল হক বলেন, ‌আমরা চলতি বছরের মে পর্যন্ত দেশের শীর্ষস্থানীয় ২৮টি ব্যাংকের পরিচালন মুনাফা পর্যালোচনা করেছিলাম। তাতে দেখেছি, ব্যাংকগুলোর পরিচালন মুনাফা গড়ে ২৫ শতাংশ কমে গেছে। তবে এর মধ্যেও কিছু ব্যাংকের পরিচালন মুনাফা বেড়েছে।

 

তিনি আরো বলেন, ঢাকা ব্যাংক বৈদেশিক বাণিজ্যকে প্রাধান্য দিয়ে কার্যক্রম পরিচালনা করে। ডলার সংকটের কারণে গত ছয় মাসে আমরা প্রত্যাশা অনুযায়ী এলসি খুলতে পারিনি। তবে আশা করছি, বছরের বাকি সময়ে আমরা কাঙ্ক্ষিত লক্ষ্যে পৌঁছতে সক্ষম হব।

 

প্রায় একই ধরনের মন্তব্য করেছেন মার্কেন্টাইল ব্যাংকের ব্যবস্থাপনা পরিচালক মো. কামরুল ইসলাম চৌধুরী। বণিক বার্তাকে তিনি বলেন, চলতি বছরের শুরু থেকেই ডলার সংস্থান নিয়ে চাপে ছিলাম। এ কারণে কাঙ্ক্ষিত মাত্রায় এলসি খোলা সম্ভব হয়নি।

 

ব্যাংকের ব্যবসার জন্য গত ছয় মাস ভালো সময় ছিল না বলে মন্তব্য করেছেন দ্য সিটি ব্যাংকের ব্যবস্থাপনা পরিচালক মাসরুর আরেফিন। বণিক বার্তাকে তিনি বলেন, গত ছয় মাসে বেসরকারি খাতে ঋণ প্রবৃদ্ধি কম হয়েছে। আবার ডলার সংকটের কারণে বৈদেশিক বাণিজ্য থেকেও আয় কমেছে। গ্রাহকদের ঋণ পরিশোধে কেন্দ্রীয় ব্যাংক নীতিছাড়ও দিয়েছে। এসবের প্রভাব ব্যাংকগুলোর পরিচালন মুনাফায় পড়বে এটিই স্বাভাবিক।

 

চলতি বছরের শুরুতে বাংলাদেশ ব্যাংক থেকে ঘোষিত মুদ্রানীতিতে বেসরকারি খাতে ঋণ প্রবৃদ্ধির লক্ষ্য স্থির করা হয়েছিল ১৪ দশমিক ১ শতাংশ। কিন্তু জুন পর্যন্ত মাত্র ১১ শতাংশ অর্জিত হয়েছে। এ অবস্থায় আগামী ডিসেম্বর পর্যন্ত বেসরকারি খাতে ঋণ প্রবৃদ্ধির লক্ষ্য কমিয়েছে কেন্দ্রীয় ব্যাংক। ডিসেম্বর পর্যন্ত এ প্রবৃদ্ধি ১০ দশমিক ৯ শতাংশ হবে বলে প্রাক্কলন করা হয়েছে। প্রত্যাশা অনুযায়ী বেসরকারি খাতে ঋণ না বাড়লেও এ সময়ে খেলাপি বেড়েছে অস্বাভাবিক হারে। ২০২২ সালের ডিসেম্বর শেষে ব্যাংকগুলোর খেলাপি ঋণের পরিমাণ ছিল ১ লাখ ২০ হাজার ৬৫৬ কোটি টাকা। মাত্র তিন মাস পর চলতি বছরের মার্চে খেলাপি ঋণের পরিমাণ ১ লাখ ৩১ হাজার ৬২০ কোটি টাকায় গিয়ে ঠেকেছে। জুনের মধ্যেই খেলাপি ঋণ দেড় লাখ কোটি টাকা ছাড়িয়ে যাওয়ার শঙ্কায় ছিল কেন্দ্রীয় ব্যাংক। এ পরিস্থিতিতে ঋণ পরিশোধে গ্রাহকদের আবারো নীতি ছাড় দেয়া হয়।

 

গত ২০ মার্চ বাংলাদেশ ব্যাংক থেকে প্রজ্ঞাপন জারি করে বলা হয়, জুনের মধ্যে ঋণের কিস্তির অর্ধেক টাকা জমা দিলে কোনো গ্রাহককে খেলাপি করা যাবে না। কেবল মেয়াদি ঋণের ক্ষেত্রে ঋণের কিস্তি পরিশোধের এ ছাড় প্রযোজ্য হবে। চলতি বছরের এপ্রিল-জুন মেয়াদে সুবিধাপ্রাপ্ত ঋণের ওপর দণ্ড হিসেবে কোনো ধরনের সুদ বা অতিরিক্ত ফি আরোপ করা যাবে না বলেও জানানো হয়। ২০২০ সালে কভিড-১৯ সৃষ্ট আর্থিক দুর্যোগ থেকে গ্রাহকদের সুরক্ষা দিতে ঋণ পরিশোধে ব্যাপক নীতি ছাড় দেয়া হয়েছিল। ওই বছর ব্যাংকের কোনো ঋণের কিস্তি পরিশোধ না করেই গ্রাহকরা ঋণখেলাপি হওয়া থেকে নিষ্কৃতি পেয়েছিলেন। ২০২১ ও ২০২২ সালেও বেশির ভাগ ঋণের ক্ষেত্রে বিভিন্ন ধরনের নীতি ছাড় চলমান ছিল। চলতি অর্থবছরের প্রথম প্রান্তিকে এসে (জানুয়ারি-মার্চ) নীতি ছাড় পুরোপুরি উঠে গেলে ব্যাংক খাতে খেলাপি ঋণের উল্লম্ফন ঘটে।

 

চলতি বছরের প্রথমার্ধে ইসলামী ব্যাংকের পরিচালন মুনাফা কিছুটা বেড়েছে বলে জানান ব্যাংকটির ব্যবস্থাপনা পরিচালক মুহাম্মদ মুনিরুল মওলা। তিনি বলেন, চলতি বছরের শুরু থেকেই দেশের ব্যাংক খাত বেশকিছু চ্যালেঞ্জ মোকাবেলা করেছে। এর মধ্যে সবচেয়ে বড় চ্যালেঞ্জ ছিল আমদানি দায় মেটানোর জন্য ডলারের সংস্থান। ব্যাংকগুলোর বৈদেশিক বাণিজ্য খাতের আয় কিছুটা কমেছে। আশা করছি, বছরের বাকি সময়ে ব্যাংকগুলো ভালো করবে।

 

২০২২ সালের প্রথমার্ধে ১৬৯ কোটি টাকা পরিচালন মুনাফা অর্জন করেছিল সোশ্যাল ইসলামী ব্যাংক লিমিটেড (এসআইবিএল)। চলতি বছরের প্রথমার্ধে ব্যাংকটি প্রায় ১৮০ কোটি টাকা পরিচালন মুনাফা পেয়েছে বলে জানা গেছে। এসআইবিএলের ব্যবস্থাপনা পরিচালক মো. জাফর আলম বলেন, গত বছরের প্রথমার্ধের তুলনায় চলতি বছর আমাদের পরিচালন মুনাফা প্রায় ৭ শতাংশ বেড়েছে। একই সঙ্গে ব্যাংকের খেলাপি ঋণের হারও কিছুটা কমেছে। আশা করছি, বছর শেষে ব্যাংকের সবকটি সূচকের উন্নতি হবে।

 

চতুর্থ প্রজন্মের ব্যাংকগুলোর মধ্যে ইউনিয়ন ব্যাংক ভালো পরিচালন মুনাফা পেয়েছে। চলতি বছরের প্রথমার্ধে ব্যাংকটির পরিচালন মুনাফার পরিমাণ দাঁড়িয়েছে ২২৫ কোটি টাকা। ২০২২ সালের একই সময়ে ১৭২ কোটি টাকা পরিচালন মুনাফায় ছিল ব্যাংকটি। ইউনিয়ন ব্যাংক লিমিটেডের ব্যবস্থাপনা পরিচালক এবিএম মোকাম্মেল হক চৌধুরী বণিক বার্তাকে জানান, চতুর্থ প্রজন্মের ব্যাংকগুলোর মধ্যে ইউনিয়ন ব্যাংকের অবস্থান শীর্ষে। আমাদের ব্যাংকের খেলাপি ঋণের হার ৩ শতাংশে সীমাবদ্ধ। অন্যান্য সূচকেও ইউনিয়ন ব্যাংকের অবস্থান অত্যন্ত সুদৃঢ়। চলতি বছরের প্রথমার্ধে ব্যাংকের পরিচালন মুনাফা বেড়েছে। মুনাফার এ প্রবৃদ্ধি বছর শেষে আরো বাড়বে।