আকার বাড়ছে বীমা খাতের

জীবনে চলার পথে দুর্ঘটনা বা সম্পদহানি কারও কাম্য নয়। সতর্কতা অবলম্বন করে অনাকাঙ্ক্ষিত অনেক দুর্ঘটনা কমানো যায়; অসুস্থতার মাত্রাও কমানো যায়। আর প্রকৃতির অমোঘ নিয়মে মৃত্যুকেও এড়াতে পারেন না কেউ। ভুক্তভোগীমাত্রই জানেন দুর্ঘটনায় কতটা আর্থিক ক্ষতি হয় হোক তা শারীরিক বা সম্পদ বিনষ্ট। অনাকাঙ্ক্ষিত দুর্ঘটনায় আর্থিক ক্ষতি কিছুটা পুষিয়ে নিতে পারলে ঘুরে দাঁড়ানো সহজ হয়। এ জন্য দরকার বিপদে বন্ধুর সহায়তা। এমন দুঃসময়ে বীমা পলিসি পাশে দাঁড়ায় পরম বন্ধু হয়ে।

 

বীমা কী: বীমা হলো অনাকাঙ্ক্ষিত দুর্ঘটনা হলে ব্যক্তি বা প্রতিষ্ঠানের আর্থিক ক্ষতি ঝুঁকি কমানোর উপায়। সম্ভাব্য ঝুঁকি বিবেচনায় নিয়ে বীমা কোম্পানিকে নির্দিষ্ট হারে প্রিমিয়াম দিলে দুর্ঘটনা ঘটলে বীমা দাবি হিসেবে অর্থ পাওয়া যায়। জীবনের ক্ষেত্রে বীমা যেমন করা যায়, তেমনি অঙ্গহানি বা স্বাস্থ্য ঝুঁকিরও বীমা হয়। ব্যবসাপ্রতিষ্ঠান, কারখানা, পণ্য বা আর্থিক মূল্য নির্ধারণ করা সম্ভব এমন সব সম্পদের বিপরীতে বীমা সুবিধা রয়েছে । সরকারিভাবেও কিছু ক্ষেত্রে বীমা বাধ্যতামূলক করা হয়েছে।

 

কেন বীমা দরকার: বাংলাদেশের মতো দেশে সাধারণত পরিবারে উপার্জনক্ষম ব্যক্তি একজনই থাকেন। দুর্ঘটনা বা অন্য কোনো কারণে পরিবারের প্রধান উপার্জনক্ষম ব্যক্তির অকালমৃত্যু পুরো পরিবারকে বড় বিপদের মধ্যে ফেলে। একটি ব্যবসাপ্রতিষ্ঠানে বড় দুর্ঘটনা শুধু মালিক নয়, প্রতিষ্ঠানের সব কর্মী ও সবার পরিবারের জন্য ভয়াবহ ও দুঃসহ অভিজ্ঞতার কারণ হয়। বীমা করা থাকলে উপার্জনক্ষম ব্যক্তির মৃত্যু হলে বা বড় অঙ্গহানির কারণে কর্মক্ষমতা হারালে বীমা দাবির অর্থ পেয়ে ওই পরিবার আর্থিকভাবে সুরক্ষা পায়। আবার অগ্নিদুর্ঘটনায় কারখানা ক্ষতিগ্রস্ত হলে, পণ্য পুড়ে গেলে বা সমুদ্রে জাহাজডুবিতে পণ্য নষ্ট হলে পথে বসতে হতে পারে কোম্পানির। এ ক্ষেত্রে বীমা আর্থিক ক্ষতি পুষিয়ে দিতে পারে।

 

বাংলাদেশে বীমা খাত: ব্রিটিশ আমলে বাংলাদেশে প্রথম বীমা কোম্পানি ছিল ইস্টার্ন ফেডারেল ইউনিয়ন ইন্স্যুরেন্স। ১৯৩২ সালে প্রতিষ্ঠিত কোম্পানিটি ছিল মূলত জীবন বীমা কোম্পানি। তবে ১৯৭১ সালে দেশ স্বাধীনের পর তারা এ দেশ থেকে ব্যবসা গুটিয়ে নেয়। পাকিস্তান আমলে মুসলিম ইন্স্যুরেন্স, হাবিব ইন্স্যুরেন্সসহ দেশি-বিদেশি মিলে প্রায় ৭৫টি কোম্পানি ব্যবসা করত। এর মধ্যে ১০টি ছিল তৎকালীন পূর্ব পাকিস্তানে। তখনও আমেরিকান লাইফ ইন্স্যুরেন্সের (বর্তমানে মেটলাইফ) ব্যবসা ছিল এ দেশে।

 

দেশ স্বাধীনের পর বিদেশি বীমা কোম্পানিগুলোর বাইরে এ দেশের সব বীমা কোম্পানিকে জাতীয়করণ করে জীবন বীমা করপোরেশন ও সাধারণ বীমা করপোরেশন নামে দুটি পৃথক কোম্পানি গঠন করে সরকার। বর্তমানে দেশে জীবন বীমায় ৩৫টি এবং সাধারণ বীমায় ৪৬টি কোম্পানি ব্যবসা পরিচালনা করছে।

 

নানা সীমাবদ্ধতার পরও বীমা খাতের আকার বাড়ছে। পাঁচ বছর আগে ২০১৮ সালে বীমা খাতের সার্বিক প্রিমিয়াম ছিল ১২ হাজার ৩৮৩ কোটি টাকা। গত বছর শেষে এর পরিমাণ বেড়ে ১৬ হাজার ৮১৫ কোটি টাকায় উন্নীত হয়েছে। এর মধ্যে জীবন বীমার সার্বিক প্রিমিয়াম ছিল ১১ হাজার ৪০২ কোটি টাকা এবং সাধারণ বীমায় ৫ হাজার ৪১৩ কোটি টাকা।

 

অনিরীক্ষিত আর্থিক প্রতিবেদন অনুযায়ী ২০২২ সাল শেষে বীমা খাতের সম্পদ মূল্য বেড়ে ৬৩ হাজার ৬২৯ কোটি টাকায় উন্নীত হয়েছে, যা ২০১৮ সালে ছিল ৪৯ হাজার ৯৮১ কোটি টাকা। অবশ্য এ সময়ে বীমা পলিসির সংখ্যা কমেছে। অবশ্য ২০২২ সালে বীমা পলিসির সংখ্যা আগের বছরের চেয়ে কমেছে।

 

অভিজ্ঞতা সবসময় সুখকর নয়: এটাও সত্য, বাংলাদেশে অনেক বীমা গ্রহীতার অভিজ্ঞতা সুখকর নয়। বীমা পলিসি করানোর সময় বীমা কোম্পানির প্রতিনিধিরা যতটা বন্ধুবৎসল থাকেন, পলিসি করার পর অনেক ক্ষেত্রে আগের মতো সহযোগিতা পাওয়া যায় না। গত বছরের হিসাব অনুযায়ী, জীবন বীমা খাতের প্রতি তিনজন বীমা গ্রহীতার একজন বীমার টাকা পাচ্ছেন না । সাধারণ বীমায় এ হার তিনজনে দুজন।

 

যেমন মানিকগঞ্জের সাটুরিয়ার বেঙ্গুরা গ্রামের দরিদ্র সালমা আক্তার ২০০৮ সালে বেসরকারি এক জীবন কোম্পানির প্রতিনিধির কথায় আকৃষ্ট হয়ে ১২ বছর মেয়াদে ৬০ হাজার টাকার একটি বীমা পলিসি করেন। ২০২০ সাল পর্যন্ত ছয় মাস অন্তর ৩ হাজার ৩০ টাকা করে নিয়মিতভাবে প্রিমিয়াম জমাও দেন। তার পলিসির মেয়াদ পূর্তি হয় এখন থেকে আড়াই বছর আগে। সব নথিপত্র জমা দেওয়ার পর এখনও তিনি বীমা দাবির টাকা পাননি। এ টাকা পেতে কোম্পানির অফিসসহ নানাজনের কাছে ধরনা দিচ্ছেন। কবে বীমা দাবির টাকা পাবেন বা আদৌ পাবেন কিনা, এমন নিশ্চয়তা পাচ্ছেন না।

 

শুধু সালমা নন, সাটুরিয়ার বেঙ্গুরা গ্রামের আব্দুল আলী, জসিম উদ্দিন, খোরশেদ আলম, আজাহার, ডুরিন আক্তার, জুলেখা আক্তারসহ অনেকে বীমা দাবি পাচ্ছেন না। এ চিত্র মিলবে বাংলাদেশের শহর-গ্রাম সব এলাকায়। কেউ টাকা ফেরত পান আবার কেউ বছরের পর বছর ঘুরতে থাকেন। মাত্র ৪ হাজার ৮০০ টাকার বীমা দাবি পেতে মাসের পর মাস ঘুরতে হচ্ছে ঢাকার মহাখালীর আঞ্জুমান আরাকে। বীমা পলিসি অনুযায়ী গত সেপ্টেম্বরে এ টাকা দেওয়ার কথা থাকলেও জানানো হয় ফেব্রুয়ারিতে দেওয়া হবে। এখন বলা হয়েছে, ৬ সেপ্টেম্বর দেওয়া হবে। ভুক্তভোগী নিশ্চিত নন, সেপ্টেম্বরেও টাকা পাবেন কিনা।

 

বীমা নিয়ন্ত্রক সংস্থা আইডিআরএ সূত্রে পাওয়া তথ্য অনুযায়ী, গত বছর মোট বীমা দাবি ছিল ১৬ হাজার ৮২০ কোটি টাকা। এর মধ্যে জীবন বীমা কোম্পানিগুলোর কাছে ১৩ হাজার ৮২৬ কোটি টাকার বীমা দাবির বিপরীতে ৯ হাজার ২৫৯ কোটি টাকা পরিশোধ করেছে। এ হার ৬৭ শতাংশেরও কম। আর সাধারণ বীমা কোম্পানিগুলো ২ হাজার ৯৯৪ কোটি টাকা দাবির বিপরীতে মাত্র ১ হাজার ১ কোটি টাকা পরিশোধ করেছে। পরিশোধের হার ৩৩ শতাংশ। পরিসংখ্যান ঘেঁটে দেখা গেছে, ২০১৭ থেকে ২০২২ পর্যন্ত জীবন বীমায় দাবি নিষ্পত্তির হার ছিল যথাক্রমে ৮১ দশমিক ৫৯ শতাংশ, ৮৮ দশমিক ৮৮, ৮৯ দশমিক ৫৫, ৮৭ দশমিক ৯৭, ৬৮ দশমিক ৮২ ও ৬৬ দশমিক ৯৭ শতাংশ। সাধারণ বীমায় বীমা দাবির নিষ্পত্তির হার কিছুটা কমে ২০২২ সালে ৩৩ শতাংশে নেমেছে।

 

পরিবর্তনও হচ্ছে: বীমার অনাস্থা কাটাতে অনেক কোম্পানি ব্যবসায় স্বচ্ছতা আনছে। আগে বীমা প্রতিনিধিদের মাধ্যমে নগদে প্রিমিয়াম সংগ্রহের প্রক্রিয়া থেকে সরে আসছে কোম্পানিগুলো। এখন ব্যাংক বা মোবাইল মানি ট্রান্সফারের মাধ্যমে প্রিমিয়ামের অর্থ সংগ্রহ করছে। কিছু কোম্পানি বীমার মেয়াদ পূর্তির এক সপ্তাহের মধ্যে বীমা দাবি পরিশোধ করছে। অনলাইনে বীমার সার্বিক তথ্য মিলছে। চাইলে অনলাইনেও বীমা করা যায়।

 

আইডিআরএ চেয়ারম্যান জয়নুল বারী বলেন, বীমা দাবি পরিশোধে ব্যর্থতা আছে। কিছু কোম্পানি মানুষকে হয়রানি করছে, যা বাংলাদেশে বীমায় মানুষের অনাগ্রহ ও অনাস্থার প্রধান কারণ। তিনি বলেন, দুর্ঘটনা বা বীমার মেয়াদ শেষ হওয়ার পর মানুষ যদি সময়মতো বীমা দাবির টাকা না পান, তবে কেন তিনি ফের বীমা করবেন। এ কথা এক কান, দুই কান হয়ে অনেকের কানে পৌঁছে যায়। এ প্রচারের কারণে বীমা খাতের ওপর নেতিবাচক প্রভাব পড়ছে।

 

তিনি বলেন, সব কোম্পানি খারাপ নয়। চার থেকে পাঁচটি কোম্পানির নিষ্পত্তির অপেক্ষায় থাকা বীমা দাবি বাদ দিলে ৯০ শতাংশের বেশি দাবি পরিশোধ হচ্ছে। নিয়ন্ত্রক সংস্থা চেষ্টা করছে বীমা দাবি নিষ্পত্তির হার বাড়াতে। যেসব কোম্পানি বীমা দাবি নিষ্পত্তি করতে পারছে না, তাদের স্থায়ী সম্পদ বিক্রি করে হলেও গ্রাহকদের দাবি পরিশোধের নির্দেশ দেওয়া হয়েছে।